Tipos de Seguros para Auto

¿Cuáles Son Los Diferentes Tipos de Seguros para Auto?

Cuando hablamos de seguros para autos, típicamente nos referimos a ello como si fuera un solo producto. En un sentido general, eso es verdad. Pero más específicamente, el seguro para autos es algo como una póliza paraguas que puede tener hasta una docena de sub-pólizas diferentes en ciertos casos.

Para mostrarle todas las partes en movimiento de una póliza de seguro para autos – y ayudarle a ser un consumidor mejor y más informado – desglosemos los diferentes componentes de ese producto de seguro al que simplemente nos referimos como “seguro para auto”.

Requisitos Estatales Mínimos de Seguro Para Autos

Antes de que vayamos a los muchos tipos de seguro para autos, debe saber los requisitos mínimos legales de seguro de su estado antes de comprar una póliza. Los requisitos de cobertura pueden variar substancialmente de un estado a otro, y aunque algunos tipos de cobertura pueden ser requeridos en su estado, en otros pueden no serlo.

Cada estado en los Estados Unidos requiere seguro para autos. La única excepción es New Hampshire, pero incluso en New Hampshire será requerido a tener cobertura si tiene un préstamo en su auto.

Como virtualmente toda otra industria, la industria del seguro para autos tiene su propio “idioma”. Los requisitos estatales de cobertura mínimos usualmente son expresados como tres números. Eso se verá algo como 25/50/25.

Cada uno de esos números representan la cobertura en miles. Por ejemplo, sería más preciso mostrarlo como $25,000/$50,000/$25,000. Pero el XX/XX/XX parece ser un tipo de abreviatura comúnmente aceptada en la industria.

Los tres números representan la cobertura mínima requerida para las siguientes partes de la póliza de su seguro para auto:

  • Responsabilidad máxima por lesiones físicas para una persona lesionada en un accidente
  • Responsabilidad máxima por lesiones físicas para todas las lesiones en un accidente
  • Responsabilidad máxima por daño a propiedad en un accidente

Por favor tenga en mente al comprar un seguro para auto que los requisitos estatales mínimos son justo eso, mínimos. Pueden representar un nivel de seguro aceptable para un conductor joven sin activos, buscando la prima más baja posible. Pero si es mayor a 25 años y tiene activos significativos – como una casa y ahorros – necesitará una cobertura mayor.

Eso es porque una de las razones principales del seguro para autos es proteger sus activos si está en un accidente que es su culpa. Las cantidades mayores de cobertura harán eso.

Ahora vayamos a los muchos tipos de seguros para autos.

Los tres grandes: responsabilidad, colisión e integral

Estos son los tipos de pólizas con las que la mayoría de los consumidores están familiarizados. Pero puede que no siempre estén conscientes de lo que hace cada una exactamente.

Responsabilidad

La responsabilidad es la cobertura central en cada póliza de seguro para auto. Pagará un reclamo si está involucrado en un accidente donde se determine que tiene la culpa. Esto puede incluir lesión personal a los ocupantes del otro vehículo, al igual que daño al otro auto.

Representa esencialmente la ecuación del 25/50/25 (o similar) mencionada arriba, presentando responsabilidad por lesiones físicas y responsabilidad por daño a propiedad.

Es importante recordar que esta parte de su cobertura pagará a la otra parte, no a usted. Pero si la situación fuera al revés, donde usted esté en un accidente y sea la culpa de la otra parte, la cobertura de responsabilidad de la otra parte le pagará.

Colisión

La colisión cubre el coste de las reparaciones por daños a su vehículo ya sea usted o la otra parte culpable. No paga por daño sustentado por el otro conductor, pero para eso es el de responsabilidad.

La parte de colisión puede no ser requerida por su estado, pero será requerida por su prestador si tiene un préstamo en el vehículo. El prestador querrá tener la seguridad que su carro será completamente reparado si usted está en un accidente, para proteger el valor de su colateral.

Puede no necesitar colisión si no tiene un préstamo en su vehículo o si el auto es anterior y de poco valor. Por ejemplo, si su auto vale menos de $3,000, el costo de la cobertura por colisión puede exceder el beneficio de la prestación si su carro es pérdida total.

Integral

Integral es probablemente más misterioso que de colisión porque la palabra “integral” no es especialmente descriptiva. Funciona similarmente a la colisión, excepto que mientras la colisión cubre el daño a su vehículo cuando está en movimiento, el integral cubre daño que sucede cuando el auto está estacionado.

Por ejemplo, el integral pagará si su auto ha sido robado. También cubrirá daño a su vehículo por desastres naturales, como huracanes y terremotos. Incluso pagará si una rama de árbol se rompe y cae sobre su auto, aplastando el techo.

Piénselo como colisión = movimiento, integral = estacionado.

Otras coberturas del seguro de auto

Hay una larga lista de otros tipos de seguros para auto en este grupo y probablemente no esté familiarizado con la mayoría de ellos. Algunos serás requisito estatal mínimo, mientras que otros caen en la categoría “es bueno tener”. Aquí están los principales:

Cobertura de Conductor No Asegurado

Este es el tipo de cobertura en el que la compañía de seguros para auto pagará sus gastos médicos si usted o pasajeros en su vehículo son lesionados en un accidente causado por una persona que no tiene seguro para auto. También pagará reparaciones para daños sostenidos por su vehículo.

Aunque es ilegal conducir un auto sin seguro en la mayoría de los estados, no es exactamente raro. Si tiene la mala fortuna de estar en un accidente causado por alguien sin seguro, estará muy contento de tener esta provisión en su póliza.

La cobertura de conductor no asegurado tiene dos partes:

  • Cobertura de lesión física por conductor no asegurado: Lo cubre a usted y sus pasajeros por gastos médicos, salarios perdidos y dolor y sufrimiento resultante de un accidente con un conductor no asegurado. También cubre lesiones de una colisión donde el conductor se da a la fuga.
  • Cobertura de daño a propiedad por conductor no asegurado: Cubre daño a su auto como resultado de un accidente causado por un conductor no asegurado.

La cobertura por conductor no asegurado es requerida en la mayoría de los estados. Aunque aumentará su prima, es una cobertura que vale la pena tener.

Cobertura de Conductor con Seguro Insuficiente

¿Recuerda que hablamos sobre los requisitos estatales mínimos de seguro de auto? Digamos que tiene un accidente con alguien que tiene la cobertura mínima requerida por la ley. Puede cumplir con la ley estatal, pero puede no ser suficiente para cubrir completamente un accidente causado por ese conductor.

Por ejemplo, el tercer número en este requisito de responsabilidad de 25/50/25 es responsabilidad máxima de daño a propiedad para un accidente. Esto significa que el conductor tiene $25,000 para cubrir daño a su vehículo si él tiene la culpa en el accidente.

Pero usted acaba de comprar un auto nuevo por $50,000 y el accidente caudado por el conductor causó una pérdida total de su vehículo. La póliza del conductor culpable solo cubrirá $25,000. El balance restante será cubierto por su propia cobertura de conductor con seguro insuficiente.

Como la cobertura de conductor sin seguro, la cobertura de conductor con seguro insuficiente vale la pena, incluso si no es requerida por la ley estatal.

Protección por Lesión Personal (PIP)

Ésta es referida como la cobertura “objetiva”. Paga por reclamos de lesión física en accidentes donde la culpa no puede ser determinada. No solo paga los gastos médicos (no cubiertos por seguro de salud) sostenidos en el accidente, sino también cubre salarios perdidos, cuidado de niños y pago por arreglos funerarios.

El PIP no es requerido en la mayoría de los estados, pero es una excelente provisión a tener. Será útil si se ve involucrado en un accidente sobre la única “evidencia” es él dijo/ella dijo. También es una provisión excelente si no tiene seguro de salud.

Póliza de Paraguas Personal (PUP)

¿Recuerda como dije que debía de tener más de la cobertura mínima solicitada por el estado si tiene activos sustanciales? La mayoría de las pólizas de seguro de autos convencionales limitan la responsabilidad de cobertura a no más de $300,000. Si usted vale más que eso, quizá quiera agregar la provisión PUP a su póliza.

Puede agregar $1 millón o más en protección adicional en caso de que sea golpeado con una demanda por un accidente donde se determina usted como culpable.

Auto Protección Garantizada (GAP)

¿Sabe cuántos préstamos de autos están disponibles por 100% o más del valor del vehículo que está comprando? Si tiene ese tipo de arreglo de financiamiento, seguramente usted está en lo que se conoce como de cabeza en su auto. Ese es un término de la industria de los autos que describe a una persona que debe más de su vehículo que lo que vale el vehículo mismo.

Si eso lo describe, necesitará una cobertura GAP.

Digamos que compra un auto por $30,000 con 100% financiamiento. Tan pronto conduce el auto del lote vale quizá $27,000. Pero a una cuadra del concesionario es golpeado fuertemente por una camioneta pickup conduciendo a 30 millas sobre el límite. Su carro es pérdida total.

El seguro de auto solo cubrirá el valor del vehículo – $27,000. Pero ya que usted aún debe $30,000 al prestados, necesitará buscar esos $3,000 de su bolsillo para cumplir con el préstamo.

Pero si tiene cobertura GAP, el déficit será cubierto por la compañía aseguradora.

GAP no es una provisión estándar, pero es altamente recomendada para cualquiera que esté cerca de estar de cabeza en su vehículo.

Reembolso de Renta

Esta es una provisión del seguro de auto que brindará reembolso por un vehículo de renta mientras su auto está siendo reparado como parte de un reclamo de seguro.

Típicamente tienen límites, como $30 por día, e incluso pueden requerir que rente de una compañía de renta de autos específica. Pero es una cobertura excelente a tener ya que las reparaciones por accidentes mayores pueden tomar semanas.

¿qué tipo de seguro de auto necesita?

No todos los tipos de pólizas enlistadas arriba serán requeridas por su estado, pero de todos modos son buenas para tener. Aunque cada una aumentará la prima en su póliza, parecerá un pequeño precio a pagar si se encuentra con cualquiera de los eventos cubiertos.

Siempre recuerde que todo el propósito de un seguro de auto es proteger de lo inesperado.

Entre más provisiones tenga en su póliza – y mayor sea la cantidad de cobertura en dólares – estará mejor protegido. Eso es mucho más importante que simplemente obtener la prima más baja para un seguro de auto.

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