Seguros de Vida

Tipos de Pólizas de Seguro de Vida

Cuando está tratando de asegurar el futuro financiero de su familia, descubrir el tipo de seguro de vida que necesita es esencial.

Aunque hay diferentes versiones de seguros de vida, todos pueden ser divididos ya sea en término o permanente.

Siendo la única diferente como funcional realmente.

En la publicación de hoy mencionaré los diferentes tipos de seguros de vida, cómo funcionan y los pros y contras de cada uno.

Tipos de Pólizas de Seguro de Vida

Las diferentes versiones de planes de seguro de vida incluyen:

  • Seguro de Vida Temporal (Term Life Insurance)
  • Seguro de Vida Completo (Whole Life Insurance)
  • Vida Temporal vs Vida Completa (Term Life vs Whole Life)
  • Seguro de Vida Permanente
  • Seguro de Vida Universal Garantizado
  • Seguro de Vida Sin Examen
  • Seguro de Vida de Emisión Simplificada
  • Seguro de Vida de Protección de Hipoteca
  • Seguro de Muerte Accidental
  • Seguro de Gastos Finales y Entierro
  • Seguro de Vida de Emisión Garantizada
  • Seguro de Vida de Persona Clave
  • ​¿Qué Tipo de Póliza de Seguro de Vida Es Mejor Para Mí?
  • Preguntas Frecuentes
  • ​Tomando Acción

Seguro de Vida Temporal

El seguro de vida temporal es una de las formas primarias de seguro de vida y va a ser lo que las personas piensan como el tipo de póliza de vida más sencilla.

La manera en que funciona el seguro de vida temporal es que paga una prima mensual establecida (como $40.00 por mes), para una cantidad específica de cobertura (como $100,000), para un periodo o término con longitud establecida (como 20 años).

Si usted vive más allá de la longitud del término, la póliza terminará o puede renovarla de manera anual, tiempo en el cual sus primas pueden aumentar.

Si muere antes de que el término termine, 100% de la cobertura (o beneficio de muerte) será pagado a sus beneficiarios.

Las cuotas de seguro de vida temporal tienden a ser más accesibles que las pólizas de seguros de vida permanentes.

Algunas de las pólizas que discutimos abajo, en su centro, serán pólizas de seguro de vida temporal; sin embargo, tendrás algunas diferencias.

Ahora, debe poder ver que hace a este el producto de seguro de vida más básico.

Seguro de Vida Completo

La otra versión primaria del seguro de vida es lo que se conoce como seguro de vida completo.

El seguro de vida completo es un tipo de seguro de vida permanente, y le durará toda su vida.

A diferencia de la póliza de seguro de vida temporal, también puede construir lo que es conocido como valor en efectivo dentro de una póliza de vida completa.

Cuando hace pagos de prima mensuales a su póliza, un porcentaje de esos pagos van hacia construir efectivo dentro de su póliza.

Con este efectivo, puede ayudar a pagar las primas mensuales o tomar prestado en una emergencia.

La manera en que funciona un seguro de vida completo es que paga una prima mensual establecida (como $100.00 por mes), por una cantidad especifica de cobertura (como $50,000) por toda su vida.

Cuando fallezca, el beneficio de muerte se pagará al 100% y habrá permitido que su valor de efectivo construido, sea pagado en adición al beneficio por muerte.

Seguro de Vida Temporal Vs Vida Completo

Esta es una batalla antigua que definitivamente encontrará cuando trate de decidir el mejor tipo de seguro de vida para usted.

Realmente se resumen a que opción puede costearse y también que rol tendrá el seguro de vida para usted.

Intentará tratarlo como una inversión o lo usará simplemente con la intención de cómo debe ser usado, que es para asegurar su vida.

Abajo delineo las diferencias mayores entre el seguro de Vida Completa y Vida Temporal.

​Vida Completa

  • Construye Valor en Efectivo
  • Dura Toda Su Vida
  • Hasta 30 Veces Más Caro
  • Producto Más Complicado

​Vida Temporal

  • ​Mucho Más Accesible
  • Dura Por Un Término de Longitud Específica
  • No Construye Valor en Efectivo
  • ​Fácil de Entender

Seguro de Vida Permanente

​El seguro de vida permanente puede ser un poco más complicado que un seguro de vida temporal porque construye valor en efectivo.

Todas las pólizas de seguro de vida permanentes pueden durar por toda su vida y construir valor en efectivo de una manera u otra.

Algunas de pólizas que discutimos abajo, en su centro, serán pólizas de seguro de vida permanentes; sin embargo, tendrán algunas diferencias.

Seguro de Vida con Retorno de Prima

El retorno de pima es un tipo de póliza temporal que regresará todas sus primas pagadas a la póliza cuando su término termina.

Piense en ello como una mezcla híbrida entre un seguro de vida de término y permanente.

Las primas siguen siendo más accesibles que una póliza de vida completa, pero son un poco más altas que una póliza de seguro de vida temporal básica.

La manera en que funciona el retorno de prima de un plan de seguro de vida es que paga una prima mensual establecida (como $75.00 por mes), por una cantidad de cobertura específica (cómo $250,000) para una longitud particular de término (como 15 años).

Si usted muere antes de que la longitud del término se acabe, la póliza pagará 100% del beneficio de muerte a su beneficiario.

Si usted sobrevive a la póliza y vive más allá del término, la compañía de seguros le dará un cheque por una suma global por todas las primas que pago al plan.

Por esto es esencial conocer la cantidad de seguro de vida que necesitará.

Usando el ejemplo anterior de $75 por mes por 15 años, usted obtendría un cheque de regreso por $13,500.

Estas pólizas pueden ser vendidas como pólizas individuales o vienen como un endoso en una póliza de vida de término tradicional. 

Seguro de Vida Universal

El seguro de vida universal es un tipo de póliza de seguro de vida permanente y tiene un valor en efectivo, al igual que la póliza de vida completa.

Sus primas mensuales van hacia su valor en efectivo y su beneficio.

Pero aun pequeño giro:

Los asegurados de las pólizas de vida universal pueden cambiar la prima mensual y la cantidad de beneficios de muerte sin obtener una nueva póliza.

Aunque tiene una prima mínima, tiene que pagar para mantener la póliza en vigor, puede usar el valor en efectivo para pagar la prima.

Así que, si tiene suficiente dinero en el valor en efectivo, puede usar eso para saltar los pagos de prima completamente, dejando que el interés acumulado haga el pago.

Otra cosa que hace a la póliza de vida universal diferente es que tiene tasas de interés que son afectadas por las tasas de interés actuales en el mercado.

Si la tasa de interés que está siendo usada para dar crédito a su póliza ve una disminución en la tasa mínima, sus primas tendrían que ser contrarrestadas por un aumento en sus primas mensuales y contrarrestarían el valor en efectivo reducido.

El hecho de que pueda hacer varios cambios a esta póliza es lo que la hace única pero también riesgosa si no la entiende completamente.

Seguro de Vida Universal Garantizado

También hay un subconjunto de seguro de vida universal conocido como Seguro de Vida Universal Garantizado.

Esta póliza es un tipo de seguro de vida permanente que ofrece un endoso garantizado sin lapso.

Este endoso garantiza que la póliza permanece en vigor incluso si el valor en efectivo cae a cero.

Tras la muerte del asegurado, la suma total del beneficio de muerte es pagada como ingreso libre de impuestos al beneficiario de la póliza.

La póliza puede ser adaptada a terminar en cierta edad, como 90, 95, 100, 105, 115 o 121.

Estas pólizas siguen siendo más caras que las de vida temporal pero un poco más accesible que una póliza de vida completa tradicional.

Seguro de Vida Variable

La diferencia principal entre un seguro de vida variable y vida completo es cómo funciona el valor de efectivo propiamente.

Con una póliza de seguro de vida completa, el valor de efectivo funciona como una cuenta de ahorros.

Es por eso, que incluso si el crecimiento es pequeño comparado con otros tipos de inversiones, hay una tasa mínima garantizada.

También incluirá pagos de dividendos de la compañía de seguros de vida.

El valor de efectivo de una póliza de seguro de vida variable, sin embargo, funciona más como un producto de inversión.

Es básicamente una serie de subcuentas mutuas tipo fondos donde puede obtener un crecimiento decente, pero también puede perder dinero dependiendo del mercado.

Este producto es super complicado para el individuo promedio y recomendaría hablar con un agente con licencia sobre sus opciones.

Seguro de Vida Sin Examen

El seguro de vida sin examen médico puede ser una póliza de seguro ya sea temporal o permanente.

Estas pólizas no requieren que tome un examen médico para ser aprobados.

Sin embargo, encontrará que estos tipos de pólizas serán principalmente ofrecidas como productos temporales.

Aunque estas pólizas no requieren un examen, aun pasan por el restante del proceso de aseguramiento.

Como solicitar registros médicos, entrevistas telefónicas y puede tomar varias semanas tener la aprobación.

El seguro de vida sin examen también puede tener otros beneficios como aprobaciones instantáneas y decisiones inmediatas.

Esas pólizas son conocidas como pólizas de seguro de vida de Emisión Simplificada Sin Examen, que discutimos abajo.

Seguro de Vida de Emisión Simplificada

El seguro de vida de emisión simplificada es más comúnmente un tipo de seguro de vida temporal que permite que sea aprobado para seguro de vida extremadamente rápido.

Estas pólizas son a menudo llamadas pólizas de seguro de vida Sin Examen; sin embargo, van más allá eliminando cosas del proceso de aseguramiento.

Con una póliza de seguro de vida Simplificada, junto a no tener un examen médico, también puede evitar una entrevista telefónica, registros médicos y un proceso de aplicación largo.

Las compañías de seguros acceden a sus datos personales de varias compañías para tomar una decisión instantánea en su asegurabilidad.

Las compañías líderes son el Buró de Información Médica (MIB), Intelliscirpt para su historial de consumo de medicamentos y Registro de Vehículos Motorizados (MVR) para revisar su historial de conducción.

Una póliza de seguro de vida de emisión simplificada puede ofrecerle una cobertura de seguro de vida temporal en alrededor de 5 minutos.

Revise la comparación de los dos productos abajo:

​Temporal Tradicional

  • ​Hasta 3 Semanas Para Aprobación
  • Solicitud de Registros Médicos
  • Examen Médico Requerido
  • Puede tener Tasas Más Bajas

​Emisión Simplificada

  • ​Aprobación Instantánea o Del Siguiente Día
  • Sin Solicitud de Registros Médicos
  • No Requiere Examen Médico
  • Un Poco Más Caro

Seguro de Vida de Protección de Hipoteca

El seguro de vida de hipoteca es un tipo de seguro que pagará directamente a su compañía de hipoteca si usted falleciera.

También es conocido como un seguro de protección de hipoteca y es un tipo de póliza de seguro de plazo decreciente.

Mientras paga su hipoteca la cantidad de cobertura o beneficio por muerte disminuye para coincidir con su hipoteca restante.

Estas pólizas usualmente no dejan nada detrás para su familia, solo la compañía de hipoteca.

Seguro de Muerte Accidental

El seguro de muerte accidental es un tipo de plan de vida que solo pagará si muere por un accidente.

Estas pólizas no requerirán que pase por un proceso de aseguramiento así que son tipos de pólizas básicamente con aprobación garantizada.

La manera en que un plan de seguro de muerte accidental funciona es que paga una prima mensual establecida (como $6.00 por mes), para una cantidad de cobertura específica (como $100,000) hasta que llegue a cierta edad (usualmente 65).

Si muere de cualquier otra cosa que no sea un accidente, la póliza no pagará.

Puede comprar estas pólizas por separado o como un endoso en adición al seguro de vida temporal tradicional.

Si compra un seguro de muerte accidental como un endoso en una póliza temporal, se pagará encima del seguro de vida si muere por un accidente.

Así que, si tiene una póliza temporal de $100,000 con un endoso de seguro por muerte accidental de $50,000 y muere por un accidente, la póliza pagará $150,000. 

Si muere por un ataque al corazón; sin embargo, la póliza solo pagaría $100,000.

Seguros de Gastos Finales y Entierro

Dependiendo de con quien hable o que palabras clave tecleo en Google, puede ver un seguro de gastos finales o seguro de entierro.

Estos dos tipos de pólizas son precisamente lo mismo, solo van con dos nombres diferentes.

El seguro de Gastos Finales y Entierro son ambos tipos de pólizas de seguro de vida completas que se enfocan en las personas entre las edades de 50 a 85.

Estas pólizas no ofrecen más de $25,000 en el beneficio por muerte y son mucho más fáciles de ser aprobadas si no puede obtener una póliza de seguro de vida tradicional.

La idea es usar estas pólizas para sus gastos finales o entierro y usualmente nada más.

Seguro de Vida de Emisión Garantizada

Una póliza de seguro de vida de emisión garantizada es cualquier forma de producto de seguro de vida que no requiere que conteste preguntas de salud por aprobación.

Aunque estas pueden ser tanto pólizas temporales como permanentes, verá una póliza de emisión garantizada más enfocada hacia personas de tercera edad cuyas pólizas de vida completa o personas que necesitan un seguro de vida de alto riesgo.

Es usualmente la opción final si no puede ser aprobado para pólizas de seguro de vida tradicionales o una póliza de gastos finales.

Estas pólizas tienen un periodo de espera de 2 o 3 años antes de que paguen el beneficio por muerte completo.

Siempre pregunte que tal largo es el periodo de espera si decide obtener este tipo de póliza.

Si muere antes del periodo de espera, la póliza solo pagará las primas que pagó a ella además de unos puntos porcentuales.

Seguro de Vida de Persona Clave

El seguro de Persona Clave es solo seguro de vida en la persona “clave” o primaria en un negocio. En un negocio pequeño, este es usualmente el dueño, los fundadores o incluso un empleado clave o dos.

Si la muerte de alguien en su negocio significaría que el negocio se desmoronaría, entonces probablemente deba tener un seguro de vida de persona clave para ellos.

Estas pólizas funcionan justo como las pólizas de seguro de vida tradicionales y solo necesita hacer saber a la compañía de seguros que está interesado en este tipo de póliza.

¿Qué Tipo de Póliza de Seguro de Vida Es Mejor Para MÍ?

En mi opinión honesta y profesional, el seguro de vida temporal es usualmente la mejor opción para la mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida.

El seguro de vida temporal va a ser el más accesible y fácil de entender con protección sencilla.

Tenemos una gran guía sobre cómo funciona el seguro de vida temporal que puede revisar si no sabe dónde empezar.

Si quiere comprar su seguro de vida rápido y aun tener las tasas más bajas, entonces revise nuestras compañías de seguros de vida no físicas.

Ahora, esto no significa que otros tipos de seguro de vida no son apropiados.

Por ejemplo, si no le gusta la idea de perder su dinero al final de su término, entonces la póliza de vida temporal con Retorno de Prima probablemente funcionaría mejor para usted.

Si no puede calificar para un seguro de vida tradicional, entonces puede necesitar una póliza de seguro de vida de emisión garantizada.

Y si solo le preocupa por los gastos de entierro o finales, entonces debe conocer más sobre el seguro de Gastos Finales o Entierro.

Preguntas Frecuentes

¿Cuáles son los tipos de planes de seguro de vida?

Hay dos formas primarias de seguro de vida y esos son los Seguros de Vida Temporal y Permanente.

Las diferentes combinaciones y diseños de estas pólizas pueden crear más de 15 variaciones diferentes de seguro de vida.

¿Cuál es el mejor tipo de póliza de seguro de vida?

El mejor tipo de póliza de seguro de vida para el 90% de los americanos va a ser un seguro de vida temporal. Esto es por los costos y por lo simple que es el producto.

¿Cuál es mejor, seguro de vida temporal o completo?

Un panel de expertos contestó esta pregunta y resulta, de acuerdo a ellos, que el seguro de vida temporal es mejor que el de vida completa porque es super accesible y fácil de obtener.

¿Qué seguro de vida recomienda Suze Orman?

Suze Orman recomienda que compre una póliza de seguro de vida temporal, ella también recomienda planes dentales con descuento.

¿Cuál es la razón principal para comprar un seguro de vida?

La razón principal para comprar un seguro de vida es para proteger el futuro financiero de su familia, seres queridos o socios comerciales.

¿Cuál es el tipo más popular de seguro de vida?

El tipo de seguro de vida más popular es un seguro de vida temporal, cuando las personas piensan sobre un seguro de vida esto es usualmente lo que están pensando.

Tomando Acción

Al final, debe hacer algo de investigación en línea al tratar de descubrir los mejores tipos de seguro de vida o hablar con un agente de seguros independiente con licencia o asesor financiero para descubrir qué tipo de póliza es correcta para usted.

Conociendo los pros y contras de cada opción de cada opción lo hará más apto para decidir qué opción de cobertura será mejor para usted y su familia.

Recuerde, el seguro de vida es para aquellos que dejamos atrás, no nosotros mismos.

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